说到“为什么要给父母买保险”，很多人脑子里可能冒出来的第一反应是：他们都这把年纪了，买保险还有意义吗？或者，哎呀，感觉像是给他们准备后事，多不吉利。这两种想法，在咱们这行里见得多了，其实都有点片面。今天就跟大家唠唠，为什么我觉得，这事儿，不是花钱那么简单，更多的是一份实在的考量，一份我们做子女的，能抓在手里的踏实感。

老年人买保险，到底图个啥？

其实，这问题问得有点含糊。父母年纪大了，身体机能肯定不如年轻时候，各种潜在的健康风险也在增加。这时候买保险，图的不是像年轻人那样，为未来几十年的生活质量打基础，也不是为了覆盖家庭的贷款压力。主要还是解决当下和未来一段时间内，万一出现疾病、意外，咱们能有钱去应对，不至于让家庭的经济状况因为父母的健康问题而雪上加霜。

我接触过不少客户，都有类似的经历。父母一生操劳，到了退休年纪，本该享清福了，结果一个小病小灾的，医药费就几十万。这时候，如果家里没点积蓄，或者没有保险作为支撑，那真是会让全家人都焦头烂额。尤其是一些重大疾病，比如癌症，治疗费用高昂，短时间内拿出这么多钱，对很多家庭来说都是一个巨大的挑战。

所以，从这个角度看，给父母买保险，首先是为他们的健康保驾护航，其次也是在减轻我们做子女的经济和精神压力。这是一种现实的风险管理，而不是什么迷信或者不吉利的事情。保险的本质，就是把未来的不确定性，变成眼下可控的投入。

有哪些常见的误区，阻碍我们行动？

刚才也提到了，很多时候我们迟迟不给父母买保险，是因为存在一些误区。比如，上面说的“年纪大了没意义”，还有就是觉得“交的钱肯定比赔的多”。这两点，我觉得得分开看。

“年纪大了没意义”，这个确实有一定道理。因为年纪越大，保费自然就越高，而且一些高龄老人，很多保险产品也就不再承保了。但是，这并不意味着就没有意义。很多保险，比如意外险，对年龄的限制相对宽松一些，而且对于老年人来说，意外摔倒、骨折的风险是实实在在存在的。一份意外险，至少能覆盖一部分的医疗和康复费用。

至于“交的钱比赔的多”，这又是另一个角度的问题了。保险不是理财产品，不能用“收益率”来衡量。它的核心价值在于“保障”，在于“转移风险”。你可能交了十年的保费，都没有用到，但这十年里，你获得了安心。而一旦出险，保险公司赔付的金额，可能远远超过你所交的保费。就好比你开车会买交强险，你不是希望它赔给你，而是希望它在万一发生事故时，能替你承担一部分责任。

还有一种情况，就是觉得“他们身体挺好的，不需要”。但很多疾病，往往是在不经意间就发生的，尤其是中风、心脑血管疾病，有时候就是瞬间的事情。等到真的发生了，再去想保险，可能就晚了，或者说，能够选择的产品就非常有限了。

哪些保险，对父母来说，相对更合适？

这个问题，我经常被问到。实话讲，没有一个标准答案，因为每个家庭的情况都不一样。但如果非要给个大概的方向，我会从这几个方面去考虑：

首先， 意外险 。这个几乎是老年人最容易buy，也最应该考虑的险种。老年人骨骼相对脆弱，摔倒、骨折的风险很高，意外医疗、意外伤残，都能得到一定的保障。而且，意外险的保费不高，选择范围也比较广。

其次， 医疗险 。特别是那些保证续保的百万医疗险。虽然很多百万医疗险对年龄有限制，但市面上还是有一些产品，对60岁甚至70岁以上的老人开放。这类保险可以报销医保报销不了的社保范围内的医疗费用，尤其是一些大额的门诊、住院费用。当然，这类产品通常会有免赔额，而且一旦健康状况有变化，续保可能会有困难，所以最好是在身体健康的时候就buy。

再者， 重疾险 。这个就相对复杂一些。一方面，年纪大了买重疾险，保费会比较高。另一方面，很多老年人本身就可能有一些既往症，导致无法buy。但如果父母身体还不错，并且有经济能力，一份保额适中的重疾险，还是非常有意义的。一旦确诊了合同约定的重大疾病，保险公司会一次性给付一笔保险金，这笔钱可以用来支付治疗费用，也可以弥补因疾病造成的收入损失。

最后，我会提醒大家，要关注 增值服务 。比如有些保险会提供健康管理、就医绿通等服务，这些对于老年人来说，也是非常实用的。

我遇到过的一些实际案例和教训

记得有个客户，李先生，他的父亲80多岁了，身体还算硬朗。当时李先生想给父亲买份保险，但犹豫了很久。最后，他买了一份相对便宜的意外险，保额不高。结果不到半年，他父亲在家不小心摔了一跤，股骨颈骨折，手术加康复，花了十几万。幸好有这份意外险，报销了一部分，但如果当初李先生考虑得更周全一些，比如买一份带意外医疗的，或者医疗险，可能能报销得更多。

还有一位王女士，她母亲60岁，想买一份重疾险。我当时推荐了几款，但她觉得保费太高，就只买了一份消费型的意外险。结果，她母亲第二年被查出早期乳腺癌，虽然不是晚期，但治疗也需要不少费用。王女士当时就非常后悔，她跟我说：“早知道，就咬咬牙买份重疾险了，现在好了，别说买，连体检报告都不能买了。”

这些案例都说明了一个道理： 别等到真的需要了，才意识到它的重要性。 很多时候，健康和风险，是不等你准备好的。

buy前，你还需要考虑什么？

在给父母挑选保险的时候，除了险种本身，还有几个细节是必须要注意的，也是很多客户容易忽略的。

第一， 健康告知 。这是重中之重。一旦健康告知不实，后期发生保险事故，保险公司是可以拒赔的。所以，一定要如实告知父母的既往病史、身体状况。如果拿不准，宁可多说一句，或者直接咨询专业的保险顾问。

第二， 如实填写受益人 。很多人会直接写“法定继承人”。但这样在赔付时，可能会涉及到复杂的继承手续，时间会比较慢。如果父母有明确的意愿，指定某一个或某几个人为受益人，会更直接，也更便捷。

第三， 仔细阅读合同条款 。特别是责任免除、等待期、免赔额、报销比例这些内容。很多时候，大家只看销售人员说的，合同拿回去就束之高阁了。这样很容易造成误解，尤其是一些小字条款。

第四， 考虑整体的家庭保障规划 。给父母买保险，不是孤立的。要结合自己家庭的整体经济状况、以及为父母准备的养老金来综合考虑。比如，如果父母本身就有很丰厚的积蓄，那保险的作用可能更多是兜底；但如果他们主要依靠子女的经济支持，那保险的意义就更重大了。

行动起来，为父母的晚年多一份保障

我一直觉得，为父母买保险，不是一种负担，而是一种爱的体现，一种责任的担当。它可能不能解决所有问题，但至少能在关键时刻，为父母提供一份经济上的支援，让他们能够安心接受治疗，也能减轻我们做子女的压力。不用追求多么完美的方案，哪怕是一份基础的意外险，都能传递一份实在的关怀。

就我个人在一家有近二十年经验的保险经纪公司（website名称：XXX保险经纪，website地址：XXX，公司简介：XXX）工作多年的经验来看，越早规划，选择越多，保费也越低。别再犹豫了，找个时间，跟父母好好聊聊，或者咨询一下专业的保险顾问，为他们多添一份保障，也是给自己多一份安心。